Éducation financière

En termes simples, un budget est un plan financier qui permet le suivi des entrées (revenus) et des sorties (dépenses) d’argent. Idéalement, pour vivre selon vos moyens, vos revenus doivent être supérieurs ou au moins égaux à vos dépenses. Si vos dépenses excèdent vos revenus, vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez et devez alors puiser dans vos épargnes ou vous endetter pour couvrir le manque de liquidités.

Même si vous pouvez établir vous-même un budget, nous vous conseillons de vous servir d’outils financiers gratuits déjà en place pour vous aider. Par exemple, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) met gratuitement en ligne le Planificateur budgétaire qui vous guide au fil des étapes d’élaboration d’un budget. À la fin, vous pouvez le sauvegarder et mettre à profit les prochaines étapes indiquées ainsi que des suggestions adaptées à votre budget personnalisé.

En définitive, peu importe si vous utilisez ou non un outil pour entamer le processus, vous devez revoir vos finances au cours des derniers mois et déterminer de façon réaliste vos revenus et dépenses. Par souci d’exactitude, examinez vos relevés bancaires et reçus pour calculer les montants réels des revenus et des dépenses, plutôt que ce que vous pourriez supposer.

Lorsque vous dressez la liste de vos dépenses, il importe de les classer par ordre de priorité, allant des « besoins » (p. ex., le loyer et la nourriture) aux « désirs » (p. ex., les billets de cinéma ou les nouveaux vêtements). REMARQUE : Certaines dépenses, comme le loyer, seront probablement toujours les mêmes chaque mois, tandis que d’autres, comme les dépenses de nourriture ou d’essence, varieront d’un mois à l’autre. Dans le cas des dépenses variables, comparez plusieurs mois pour vous faire une idée du montant moyen de vos dépenses.

Que faire alors si mes dépenses dépassent mes revenus?

Si votre budget montre que vous dépensez plus que vous ne gagnez, vous devrez peut-être revoir votre mode de vie, ce qui peut consister à réduire vos dépenses, par exemple en resserrant la ceinture, ou à trouver des moyens d’augmenter vos revenus.

Les objectifs financiers s’entendent des résultats personnels que vous souhaitez tirer de votre argent, tant à court terme qu’à long terme. Il peut s’agir de choses modestes, comme le fait d’économiser de l’argent pour acheter un nouveau téléphone, que de projets ambitieux comme l’achat d’une maison ou l’épargne en vue de la retraite. Vos objectifs financiers peuvent diverger de ceux de votre famille et de vos amis, puisqu’il est question de choix personnels fondés sur votre situation financière, vos besoins et vos préférences.

Voici, à titre d’exemple, quelques objectifs financiers courants :

• rembourser ses dettes;
• économiser de l’argent pour se payer des vacances;
• constituer un fonds d’urgence;
• déménager dans son propre logement;
• acheter une maison;
• épargner en vue de la retraite;
• faire un gros achat.

Pour commencer, réfléchissez à votre vie dans un avenir proche et ultérieurement, à ce que vous voulez en faire. Une fois que vous aurez défini vos objectifs, faites des recherches de sorte à vous faire une idée du montant d’argent qu’il vous faudra concrètement pour les atteindre.

De là, commencez à déterminer comment intégrer vos objectifs financiers dans votre budget, par exemple en affectant une partie de votre budget à l’épargne ou au remboursement d’une dette. Pour en savoir plus sur les moyens d’atteindre vos objectifs financiers, consultez la Calculatrice d’objectifs financiers de l’ACFC.

Le crédit s’entend de votre capacité à vous procurer des produits ou des services avant de devoir les payer.

Un rapport de solvabilité est un résumé de vos antécédents de crédit offrant des précisions sur vos cartes de crédit et vos prêts, notamment la date à laquelle une carte ou un prêt vous a été accordé(e), le respect ou non des délais de paiement, le montant de votre dette, et bien d’autres éléments. Au Canada, les rapports de solvabilité sont établis par Equifax et TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit. Pour en savoir plus sur ce que contient votre dossier et qui peut y avoir accès, consultez la page Web, Principes de base des dossiers et des cotes de crédit, de l’ACFC.

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres, compris entre 300 et 900, qui indique dans quelle mesure vous gérez bien votre crédit et sur lequel se fondent les prêteurs pour se faire une idée du risque à votre égard. Une cote élevée signifie que vous gérez bien le crédit, tandis qu’une cote faible montre que vous le faites mal et que vous courez le risque de ne pas pouvoir rembourser un prêt. Selon Equifax Canada, une cote de crédit de 660 ou supérieure est qualifiée de bonne.

Bien que le rapport de solvabilité et la cote de crédit constituent l’historique de votre gestion du crédit, les prêteurs comme les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont pas les seuls à les consulter. Les propriétaires peuvent y jeter un coup d’œil avant de décider de louer ou non un logement. Les employeurs peuvent faire de même pour déterminer s’ils veulent vous proposer un emploi ou vous donner une promotion. 

Compte tenu des nombreuses conséquences que revêt votre dossier de crédit, il est important de veiller à ce que le rapport de solvabilité et la cote de crédit soient en règle. Au nombre des choses que vous pouvez faire pour jouir d’un bon dossier de crédit, vous devez notamment :

• faire les paiements sans retard;
• éponger le solde de votre carte de crédit, chaque mois, dans la mesure du possible;
• respecter votre limite de crédit.

D’autre part, il convient de savoir que la cote de crédit est conditionnée par l’ancienneté de votre crédit. Toutes choses étant égales, une personne comptant dix ans de bons antécédents de crédit aura une meilleure cote qu’une personne qui en compte un an.

Une dette se dit de toute somme d’argent que l’on doit à une personne ou à une entité commerciale, par exemple la société émettrice d’une carte de crédit dont le solde est impayé.

En clair, lorsque vous empruntez de l’argent, vous accumulez des dettes. Vous pouvez le faire de différentes manières qui dépendent de votre situation et des fins auxquelles l’argent est destiné.

Voici, à titre d’exemple, quelques modes d’emprunt d’argent :

• cartes de crédit;
• lignes de crédit;
• prêt étudiant;
• hypothèques;
• financement de véhicule;
• plans « Achetez maintenant, payez plus tard » (p. ex. AfterPay).

Afin de déterminer s’il y a des possibilités d’emprunt et de vous renseigner dûment à ce sujet, consultez la page Web Prêts et marges de crédit de l’ACFC.

Lorsque vous empruntez de l’argent, il importe de garder à l’esprit que vous aurez très probablement à rembourser plus que le montant de l’emprunt (c’est-à-dire le principal), auquel s’ajoutent, pour la plupart des prêts, des intérêts, c’est-à-dire la charge financière liée à l’emprunt, ainsi que des frais.

En général, les intérêts sont calculés en pourcentage du montant emprunté. Selon le type d’emprunt, il peut vous être demandé de rembourser régulièrement le montant total des intérêts sinon ceux-ci s’ajoutent au solde de votre dette. Si les intérêts s’ajoutent à votre solde, ils sont en principe composés, ce qui signifie que le calcul des intérêts ultérieurs se fera sur la base du principal et des intérêts accumulés au fil des périodes écoulées. Pour en savoir plus sur les taux d’intérêt et leurs mécanismes, consultez la page Web, Gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent, de l’ACFC.

Dès que les intérêts sont composés, votre dette peut s’accroître très rapidement. Si tel est le cas et si votre carte de crédit est à intérêts composés, il importe de rembourser votre solde à chaque échéance ou à faire en sorte que votre solde impayé soit le plus bas possible afin de réduire le montant des intérêts dus.

Toutes les dettes ne sont pas égales. Les dettes sont souvent considérées comme bonnes ou mauvaises en fonction de l’utilisation que vous faites de l’argent que vous avez emprunté.

Une dette de bon aloi est une dette qui est censée vous rapporter à l’avenir, à l’exemple d’un prêt étudiant, puisque les études qu’elles servent à financer sont censées vous faire bénéficier d’un meilleur emploi ou d’un revenu plus élevé par la suite.

Une dette de mauvais aloi est une créance consacrée à l’achat d’un produit qui sera consommé ou qui perdra de sa valeur. Tel est le cas d’une voiture dont la valeur se déprécie au fil du temps. Il en va de même des vacances payées par carte de crédit, que vous ne pouvez pas vous permettre, puisqu’elles n’ont plus de valeur financière une fois prises.

Bien que les mauvaises dettes soient parfois inévitables, il importe de les limiter au strict minimum et de n’y recourir que pour répondre à des « besoins » et non à des « désirs ».

Les ressources ci-dessous vous aideront à élaborer une stratégie de gestion de vos dettes :

• Faire un plan pour gérer vos dettes – ACFC
• Calculatrice d’objectifs financiers – ACFC
• Régler votre solde de carte de crédit – ACFC
• Rembourser votre prêt – Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE)
• RAFEO : calculatrice du remboursement de prêt – Gouvernement de l’Ontario

Si vous avez toujours besoin d’aide quant à la gestion de vos dettes, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier de votre banque ou établissement financier ou un conseiller en crédit qualifié à but non lucratif.

En général, les remises sont accordées aux étudiants munis d’une carte d’étudiant délivrée par l’université, ou en s’abonnant à des programmes d’épargne, comme la Student Pricing Card, moyennant une somme modique. Sachez que certaines remises ne sont accordées aux étudiants qu’à des dates ou des heures données. Renseignez-vous donc avant de faire des achats.

Voici, à titre d’exemple, quelques détaillants offrant des remises aux étudiants depuis septembre 2024 :

• Amazon Prime (étudiant)
• Apple
• Bath & Body Works
• Booking.com
• Bulk Barn
• EyeBuyDirect
• H&M
• Lenovo
• Microsoft
• Pizza Hut
• Rexall
• Samsung
• Spotify

• Achats – Si vous comptez faire des achats, en particulier des achats importants, prenez le temps d’en savoir plus sur les moyens de réduire vos dépenses. Vous pouvez, par exemple, comparer les prix de différents magasins ou fournisseurs, question de trouver le prix le plus bas, ou encore de trouver des coupons ou des codes de remises intéressants.
• Transport – Si vous conduisez, vérifiez si votre assureur automobile offre une remise aux étudiants, ou optez pour le covoiturage. Si vous empruntez les transports en commun et que vous êtes membre de l’AGE ou de l’AECS, profitez de votre carte d’autobus que vous avez reçue en tant que membre de l’association étudiante.
• Manuels et matériel de cours - Lorsque vous en achetez, comme du matériel de laboratoire, vérifiez s’il y en a d’occasion ou en location, puisqu’ils sont souvent de meilleur prix. De même, lorsque vous avez terminé un cours, envisagez la vente de vos manuels peu usés afin de récupérer un peu d’argent.
• Alimentation – Se faire à manger chez soi est le meilleur moyen de réduire ses dépenses alimentation. Si votre budget vous permet de sortir pour un repas, cherchez à savoir s’il y a des jours ou des heures où les restaurants que vous préférez offrent des promotions ou des réductions. Par exemple, certains restaurants pourraient proposer le repas de midi à moindre prix que le repas du soir, ou proposer des plats du jour ou des boissons très appréciés à un prix moindre.
• Outils d’économie d’argent – Vérifiez s’il en existe, notamment des applications offrant des récompenses ou des programmes de fidélité, que vous pouvez mettre à profit. Nombre de détaillants ont mis en place de tels programmes, les avantages allant d’une remise fixe sur vos achats à des récompenses ou des remises lorsque vos dépenses s’élèvent à un certain montant. Pour tout complément d’information, consultez la page Web, Outils, sites Web et applications permettant d’économiser de l’argent, d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada.

Comme mesures de précaution, vous devez :

• établir un budget de sorte à tenir compte de vos revenus et de vos dépenses mensuels;
• veiller à ne pas vous endetter, en évitant surtout les soldes impayés de cartes de crédit;
• éviter de payer les achats par carte de crédit si vous n’avez pas les moyens de les régler par la suite;
• démarrer une épargne d’urgence en cas de dépenses imprévues ou de perte soudaine de revenus;
• faire une déclaration de revenus chaque année.

Pour en savoir davantage, consultez la page Web, Gérer votre argent lors de périodes difficiles, de l’ACFC.

Parfois, une crise financière peut survenir, même si vous avez pris toutes les mesures de bonne gestion de votre argent. Tel est le cas, par exemple, des dépenses induites par votre ordinateur portable défaillant, des problèmes de voiture ou des honoraires d’urgence de vétérinaire, autant de facteurs de précarité financière. Il en va de même si vous perdez un emploi, une bourse d’études ou autre source de revenus, indépendamment de votre volonté. Y a-t-il des solutions à envisager en cas de crise financière?

En cas de crise financière, il y a lieu de :

• vous renseigner auprès de votre banque ou établissement financier sur les mesures d’urgence qui pourraient vous être proposées, comme des congés de paiement ou un allègement de votre passif hypothécaire;
• vérifier auprès de votre association étudiante et des clubs dont vous êtes membre s’ils disposent de ressources utiles à votre égard;
• faire appel à votre famille ou à des amis de confiance;
• vous pouvez vous adresser au bureau des bourses des étudiants.

La déclaration de revenus se fait chaque année après la clôture de l’exercice, ce qui veut dire que vous devez déclarer les revenus de 2024 dès les premiers mois de 2025. En règle générale, vous pouvez le faire au plus tôt à la mi-février, et la date limite de soumission est fixée à la fin du mois d’avril.

Pour déclarer vos revenus, vous pouvez remplir une déclaration de revenus sur papier, le faire par voie électronique à l’aide d’un logiciel homologué ou autoriser un représentant, comme un comptable ou un membre de votre famille, à le faire en votre nom. Sachez que les options qui s’offrent à vous ne sont pas toutes gratuites; certaines sont à tarif variable.

Pour en savoir plus en la matière, consultez la page Web, Façons de faire vos impôts, de l’Agence du revenu du Canada (ARC).

Si vous voulez vous faire aider à produire une déclaration de revenus, rendez-vous à un comptoir d’impôt gratuit. À ce propos, vous trouverez sur la page Web de l’ARC, Comptoirs d’impôts gratuits, des ressources qui vous permettront d’en trouver un dans votre région ou localité.

Impôt sur le revenu des particuliers – Étudiants – Agence du revenu du Canada (ARC)

Impôt pour les étudiants étrangers qui étudient au Canada – Agence du revenu du Canada (ARC)

Faire vos impôts (vidéo) – Agence du revenu du Canada (ARC)